본 글은 특정 종목에 대한 매수/매도 추천이 아니며, 모든 투자의 책임은 투자자 본인에게 있습니다.
초창기 글 연금저축, 왜 ‘지금 당장’ 시작해야 할까? (30대 직장인 경험담)을 통해 연금저축의 중요성으로 시작해 안정적인 현금 흐름을 만드는 법을 배웠고, S&P 500이 얼마나 대단한 것인지 배웠습니다.
하지만 오늘은 조금 더 근본적이고, 어쩌면 더 뼈아픈 이야기를 해야겠습니다. 아무리 좋은 투자 상품(슈퍼카)을 알고 있어도, 정작 그 시스템을 돌릴 연료인 ‘월급’을 함부로 태워버리고 있다면 우리는 영영 노동에서 탈출할 수 없기 때문입니다.
내 시간을 헐값에 팔아버리는 행위인 ‘잘못된 소비’가 왜 투자의 본질을 해치는지, 그리고 이것이 얼마나 치명적인 결과를 초래하는지 수학적으로 증명해 드리겠습니다.
Table of Contents
0. 도박꾼이었던 나의 고백: “주식은 ‘로또’가 아니라 ‘눈덩이’였다”
S&P 500을 알기 전, 저에게 주식 시장은 ‘강원랜드’와 다를 바 없었습니다. 소위 ‘국장’이라 불리는 한국 주식 시장에서 제가 했던 개별주 주식 투자는 투자가 아니라 투기였습니다.(해외주식 개별주 투자도 마찬가지입니다.)
“어떤 종목이 뜬대?”
저에게 수익이란, 운 좋게 급등주에 올라타 상한가(30%)를 맞고 나오는 ‘복권 당첨’과 같은 개념이었습니다. 대부분의 사람들에게 ‘주식 투자’란 여전히 이런 이미지이고 실제로 이렇게 하는 사람들이 아직도 많습니다.
이런 도박꾼 마인드일 때, 저는 월급을 소중히 여기지 않았습니다. “어차피 쥐꼬리만한 월급 100만 원 아껴봐야 티끌인데, 차라리 맛있는 거 먹고 쓰자. 어차피 부자는 주식 한 방(Jackpot)으로 되는 거니까.”
하지만 S&P 500 적립식 투자를 공부하며 저는 머리를 한 대 얻어맞은 듯한 충격을 받았습니다. 투자는 ‘한 방’을 노리는 도박이 아니라, 눈덩이(Snowball)를 굴리는 ‘건축’이더군요.
- 과거의 나: 눈덩이를 굴릴 생각은 안 하고, 하늘에서 눈사태(대박)가 떨어지기만을 기다리며 내 손에 쥐어진 눈(월급)은 녹여 먹어 없애버림.
- 지금의 나: 하늘의 운을 믿지 않음. 대신 내 손에 쥔 눈(월급)을 단단히 뭉쳐서 굴리기 시작함. 처음엔 작지만, 굴릴수록 기하급수적으로 커지는 ‘복리의 물리 법칙’을 깨달음.
복리의 힘을 진정으로 이해하게 되면, 월급을 절대 함부로 쓸 수 없게 됩니다. 지금 당장 써버리는 10만 원이, 미래의 눈덩이를 만드는 가장 중요한 ‘초기 눈’임을 깨닫기 때문입니다. 월급을 낭비한다는 것은 단순히 돈을 쓰는 게 아니라, 내 미래의 거대한 자산이 될 ‘씨앗’을 밟아 없애는 행위와 같았습니다.
1. 월급은 숫자가 아니라 ‘당신의 생명’이다
우리가 편의점에서 5,000원짜리 커피를 사 마실 때, 우리는 단순히 ‘종이 지폐’를 내는 것이 아닙니다.
- 당신의 시급이 1만 원이라면, 그 커피는 당신의 노동 30분과 맞바꾼 것입니다.
- 당신의 월급이 300만 원이고 100만 원짜리 최신폰을 샀다면, 당신은 인생의 10일(약 33%)을 그 기계와 바꾼 것입니다.
회사는 당신의 ‘시간(젊음)’을 사고, 그 대가로 월급을 줍니다. 즉, 월급을 함부로 쓴다는 것은 내 생명을 헐값에 남에게 넘겨주는 행위와 같습니다.
S&P 500을 모아간다는 것은 단순히 돈을 불리는 행위가 아닙니다. 내가 팔아버린 시간을 다시 사오기 위한 ‘자유의 몸값’을 지불하는 과정입니다.
2. ‘티끌 모아 티끌’이라는 착각: 초기 자금의 중요성
많은 사람이 투자를 시작할 때 “수익률”에만 집착합니다. 그래서 자꾸 “10배 갈 종목”을 찾아 헤맵니다. 하지만 냉정하게 말해, 자산 규모가 작을 때는 수익률보다 ‘저축률(투입금)’이 깡패입니다.
- 초기 구간 (0 ~ 1억 원): 그래프가 바닥에 붙어 기어가는 구간입니다. 이때는 아무리 수익률이 10%, 20%가 나도 붙는 돈이 미미합니다. 이 구간을 뚫고 올라가는 유일한 엔진은 ‘당신의 월급(노동 소득) 투입’뿐입니다.
- 폭발 구간 (1억 원 ~ ): 시드머니가 일정 수준을 넘어서면, 그때부터는 내가 넣는 돈보다 ‘돈이 버는 돈(복리)’이 더 커지기 시작합니다.
즉, 초반 1억 원을 모으기 전까지는 복리의 마법을 기대하지 마십시오. 그때까지는 그저 ‘무식하게 아끼고, 무식하게 때려 박는’ 자본 투입만이 살길입니다.
3. [적나라한 시뮬레이션] 월급 300만 원의 두 갈래 길
여기, 같은 회사에 다니며 세후 300만 원을 똑같이 버는 입사 동기 A와 B가 있습니다. 둘 다 투자의 중요성은 알아서 S&P 500(연평균 수익률 10% 가정)에 투자하지만, ‘월급을 대하는 태도’가 다릅니다.
- A (욜로형): “젊을 때 즐겨야지.” 월 270만 원 소비, 월 30만 원 투자.
- B (파이어형): “빠른 은퇴가 목표다.” 월 150만 원 소비, 월 150만 원 투자.
단지 투자금 5배 차이일까요? 20년, 30년 후의 격차는 ‘재앙’ 수준입니다.
| 경과 기간 | A (월 30만 원 투자) 자산 | B (월 150만 원 투자) 자산 | 격차 (배수) |
|---|---|---|---|
| 10년 후 | 약 6,100만 원 | 약 3억 700만 원 | 5배 |
| 20년 후 | 약 2억 2,000만 원 | 약 11억 3,000만 원 | 5.1배 (격차 9억) |
| 30년 후 | 약 6억 7,000만 원 | 약 33억 9,000만 원 | 5배 (격차 27억) |
👉 [직접 계산해보기] 나의 경제적 자유(은퇴) 시기는 언제일까? (낙원 계산기) (※ 별도 설치 없이 웹에서 바로 계산해볼 수 있는 ‘낙원 계산기’ 사이트입니다. 위 시뮬레이션처럼 본인의 월급과 저축액을 입력해 보세요.)
수학이 말해주는 잔혹한 진실
- 자산 10억 도달 시기:
- B(파이어형)는 약 19년 만에 10억 원을 달성하고 경제적 자유를 고민합니다.
- A(욜로형)는 35년이 지나야 겨우 10억 원에 도달합니다. (이미 정년퇴직 후)
- 결과: A는 B보다 16년을 더 일해야 같은 자산에 도달합니다. A가 마신 커피, 할부로 산 자동차, 매달 나간 구독료의 대가는 ’16년의 강제 노동’이었습니다.
- 소비의 미래 가치 (가성비): 지금 당신이 쓰는 100만 원은, 단순히 100만 원이 아닙니다. 복리 시스템(연 10%) 안에서는 30년 뒤의 1,745만 원과 같습니다. 즉, 당신은 지금 100만 원짜리 명품 가방을 사기 위해, 미래의 1,745만 원을 지불하고 있는 셈입니다. 세상에 이보다 가성비 떨어지는 거래가 있을까요?
4. S&P 500은 ‘엔진’이고, 월급은 ‘연료’다
우리는 앞서 S&P 500(VOO, SPY)이나 나스닥(QQQ), SCHD 같은 훌륭한 ETF들을 공부했습니다. 이것들은 역사적으로 검증된, 훌륭한 성능을 가진 ‘슈퍼카(엔진)’입니다.
하지만 아무리 좋은 슈퍼카라도 연료가 없으면 굴러가지 않습니다.
- 투자 상품 (S&P 500): 자산을 불려주는 시스템 (엔진)
- 당신의 절약과 월급: 시스템을 돌리는 에너지 (연료)
“나는 월급이 적어서 투자를 못 해”라고 말하는 것은, 연료가 부족하니 차를 폐차하겠다는 것과 같습니다. 월급이 적을수록 더 악착같이 아껴서 연료 한 방울이라도 더 엔진에 넣어야 합니다. 그래야 차가 굴러가기 시작합니다.
5. 1억 모으기: 지옥의 구간을 견뎌라
여러분이 사회초년생이거나 투자를 막 시작했다면, 목표를 거창하게 잡지 마십시오. 딱 ‘1억 원’까지만 죽었다 생각하고 모아보십시오.
- 1억 원을 모으는 과정은 정말 지루하고 고통스럽습니다. 티도 안 납니다.
- 하지만 1억 원이 S&P 500 안에서 굴러가기 시작하면, 연 10% 수익 시 1,000만 원이 저절로 생깁니다.
- 즉, 내가 숨만 쉬어도 월 80만 원 정도를 저축하는 효과가 생기는 것입니다.
이때부터가 진짜 투자의 시작입니다. 지금 여러분이 아끼는 만 원 한 장은, 훗날 이 시스템을 만들기 위한 가장 소중한 벽돌입니다.
6. 결론: 소비는 쾌락이고, 투자는 자유다
월급을 아껴 쓰고 S&P 500을 사는 행위를 ‘구두쇠’라고 비하하지 마십시오.
- 소비는 순간의 ‘도파민(쾌락)’을 위해 미래를 파는 것이고,
- 투자는 영원한 ‘세로토닌(안정)’과 ‘자유’를 사기 위해 현재를 통제하는 것입니다.
지금 당장 내 통장에 꽂히는 월급이 작고 하찮아 보일 수 있습니다. 하지만 그 돈을 함부로 쓰지 않고 시장 지수(Index)에 꾸준히 태운다면, 그 돈은 당신이 잠든 사이에도 쉬지 않고 일하여 결국 당신을 노동에서 해방시켜 줄 것입니다.
오늘 당신은 무엇을 샀습니까? 물건입니까, 아니면 자유입니까?